Несколько слов о банке
Очень часто приходится читать о банках и, особенно, о проблемах с банковскими кредитами. Оно и понятно, проблемы, они всегда проблемы. Но при этом часто замечаешь, что разговоры о банке, или точнее, о банковских продуктах, носят явно запутанный и неправдивый характер. Поэтому может, стоит сказать о банках несколько слов.
Во-первых, банк это "дорогая игрушка"
Действительно банк, как бизнес – очень дорогой бизнес, по сравнению с другими финансовыми структурами, да и производственными тоже. Банк не может проработать ни одного дня, если он не имеет минимально необходимого штата. А этот минимум штата уже требует наличия полноценной бухгалтерии, кассового узла, службы автоматизации и безопасности, не говорят уже о финмониторинге и других работниках. Не говоря уже об операционистах и специалистах активно-пассивных операций. При этом существует масса очень дорогостоящих требований к зданию банка и его хранилищу, к его программным продуктам. Даже если банк за день не обслужит ни одного клиента, то затрат не избежать, так как за услуги ФРЦ НБУ нужно платить регулярно.
На первый взгляд может показаться, что заработная плата в банках в несколько раз выше, чем в других бизнесах. Это во многом связано с тем обстоятельством, что по данным Госкомстата средняя заработная плата в финансовом секторе выше, чем в других отраслях. Но это связно не с тем, что в банке слишком много платят, а прежде всего с тем, что в банках, в отличие от других отраслей экономики, заработную плату платят "по-белому". Это только обыватели и политики думают, что если банк имеет кассу, то он может себе позволить выплачивать заработную плату "в конвертах". В действительности все наоборот. Украинские банки, в отличие от других предприятий, находятся под таким контролем, что о выплате заработной платы "в конвертах" никто и не задумывается. Это торговое или промышленное предприятие может сделать "левый склад" или "черную кассу" и работать себе на "благо Родины", налоговую декларацию предприятие составляет раз в месяц, а баланс только раз в квартал. Банк же баланс составляет каждый день и поэтому даже копеечные платежи за коммунальные услуги учитываются и еще раз учитываются каждый день. Это предприятие может "загрузить" свою дебеторку и кредиторку "под завязку" и работать себе спокойно. Если банк себе позволит хоть немного увеличить дебеторку или кредиторку, на второй день получит письмо от НБУ с указанием дать расшифровку и объяснить причины роста дебеторки.
Мало кто знает, что наши банки уже давно работают по системе Базель 2, которая используется во всех развитых странах мира. Уже планируют внедрять Базель 3, это сделает банковскую систему еще более европейской. Когда говорят, что нужно проводить реформы в банковском секторе, чтобы он отвечал европейским требованиям, так и хочется спросить, а что в украинской банковской системе не отвечает банковской системе развитых стран? Украинская банковская система уже давно не отличается от банковских систем развитых стран мира и работает, так же как и они. Другое дело, что...
Ставки высокие
Очень часто любят приводить примеры, что в Западной Европе ставки по кредитам низкие, а у нас высокие. Действительно, там дают кредиты по ставкам 3-4% и могут без особых проблем выдать их на двадцать и на тридцать лет. Но при этом не стоит забывать, что и ставки по депозитам 2% там считаются высокими. А можно ли себе представить, чтобы украинский банк мог активно привлекать депозиты, по ставке 2% годовых? Но и проценты по депозитам для низких ставок по кредитам, это не самое главное. Украинские банки могут, и работают, как в Западной Европе, но вот украинская экономика не работает, как западная. В результате, если западноевропейские компании и население большую часть своих расчетов осуществляют через банки, то у нас – все наличка. По сравнению даже с Польшей у нас остатки на корсчетах банков – это мизер. Это польские банки могут себе позволить соединить деньги, полученные по депозитам, и остатки по текущим счетам клиентов и сделать ставки по кредитам ниже некуда. А у нас существенно уменьшить ставки по кредитам за счет текущих счетов клиентов не получается. Вот и приходится больше ориентироваться на ставки по депозитам, а они у нас маленькими не бывают.
Если бы счастье было только в депозите
Привлечь деньги на депозит для банка – это полдела, а теперь нужно найти, кому выдать кредит. Это немецким и французским банкам можно баловаться. Клиент пришел к ним за кредитом, они данные его баланса в специальную программу запустили и еще добавили данных из кредитного бюро, и все готово, уже понятно, какой риск по клиенту и сколько ему можно выдать кредита и на сколько. А у нас, даже если нормальная работающая компания и она хочет получить кредит, возникает проблема оценки ее уровня риска. Так как ее отчетные данные мало что показывают о ее реальном состоянии. В отличие от западноевропейских компаний, наши компании не только умеют, но и любят составлять "правильные" балансы и отчеты. Но если даже и оценить риск, то возникает другая проблема на кого оформить кредит. Если кто общался с зарубежными компаниями из нормальных стран, заметил, что они очень любят хвастаться, что их компания давно зарегистрирована. Существует даже такое неофициальное мнение, что если компания существует больше пятидесяти лет, то она пережила не один кризис и ей можно доверять. С такой компании нет смысла требовать залог. Вряд ли такая компания захочет не вернуть кредит, или выкинуть другую шутку с кредитом, ее пятидесятилетняя история стоит дороже любого кредита. У нас многие крупные и не очень крупные компании, это группа небольших компаний, которые официально не связаны одна с другой. Получается, что приходится выдавать кредит на компанию "в никуда". Такая компания может обанкротиться или ликвидироваться и оставить банк без погашенного кредита в мгновение ока. И тогда можно судиться и жаловаться до бесконечности. Поэтому без залога наши банки кредитов давать не любят. Но тогда возникает третья проблема: где взять хороший залог. Брать товары в оборот в качестве залога, фактически означает, что вообще не брать залог. Так как забрать у должника товары сложно, а продать – еще сложнее. Производственное оборудование тоже в качестве залога не подходит. Это когда оно установлено в цеху, оно стоит денег, а в отдельности это просто металлом. До кризиса в качестве залога ценилась недвижимость, но теперь все хорошо знают, как сложно и забрать эту недвижимость, и продать.
С физическими лицами – потенциальными заемщиками проблем еще больше. Это на Западе, физическое лицо не успело операционисту в банке сказать, что он хочет кредит, как тут же этот операционист может получить из кредитного бюро всю информацию об этом физическом лице. Причем именно всю, которая связана с его деньгами. В кредитном бюро знают о физическом лице все – где и когда он брал кредиты, и как их погашал, какие у него страховки, как он пользовался платежными карточками и допускал ли он хотя бы одного дня прострочки, и, конечно, кредитное бюро знает, где и когда и в каком банке этому физическому лицу отказали в кредите. Поэтому работнику западноевропейского банка несложно посредством специальной программы за считанные минуты оценить кредитный рейтинг потенциального клиента и вежливо отказать ему в кредите. Действительно, в развитых странах физические лица могут получать дешевые кредиты на длительный срок и без залога. Так как физическое лицо очень беспокоится за свою кредитную историю. Достаточно один раз задержать платеж по кредиту, и уже эта информация будет в кредитном бюро, и это повлияет на получение нового кредита.
Опытные специалисты украинских банков с иронией смотрят на справки о доходах, которые приносят потенциальные заемщики в банк. Даже если рассматривать ее под микроскопом, она мало позволит судить о надежности того или иного заемщика. Если вспомнить, сколько кредитов было выдано физическим лицам, которые до кризиса имели стабильную высокооплачиваемую работу в солидной компании, а теперь они перебиваются случайными заработками, то лучше не вспоминать. В условиях, когда не работают кредитные бюро и отсутствуют кредитные истории потенциальных заемщиков, оценка надежности любого физического лица носит условный характер.
Неужели вы думаете, что работники банка не понимали или не понимают, что в условиях украинской экономики выдача кредита любому юридическому или физическому лицу имеет риск 100%? Нет действенных методов в Украине, чтобы реально уменьшить этот риск. Поэтому, выдавая кредиты, банки, как и все в Украине, заведомо ввязываются в рисковое дело. А что делать?
Можно вообще не выдавать кредиты или выдавать только своим, а доход получать за счет банковских комиссий. Именно так очень часто рекомендуют поступать зарубежные консультанты из материнских банков нашим украинским дочкам. Может их рекомендации и полезные, но они совершенно не реализуемы в Украине. Согласно и украинскому и зарубежному законодательству, банк может выполнять платежное поручение клиента в течение пяти банковских дней. В западных банках, если клиент желает, чтобы платеж был проведен в течение одного дня, за это нужно платить. Но не те пятьдесят копеек, которые берут украинские банки, а пятьдесят евро, или вообще процент от оборота. Эта услуга не из дешевых. Если кто открывал счет или получал платежную карточку в западном банке, то, наверное, помнит их fees, который очень часто занимают несколько страниц договора. За малейшую услугу они берут комиссию и комиссию приличную. Вы захотели посмотреть, сколько у вас денег на платежной карточке – не забудьте заплатить. В условиях украинской экономики банки не могут существовать за счет комиссионных платежей. Очень часто украинские банки вынуждены отказываться от комиссий, чтобы привлечь клиента и соглашаться выдавать ему кредит, не имея твердой гарантии, что он вернет деньги.
P.S. Очень сложно в условиях, когда вся экономика или в "тени", или работает "по серому", работать "по белому". Поэтому и приходится банкам с каждым выданным кредитом вступать в противоречие со всеми умными зарубежными и нашими учебниками по оценке риска заемщика. Можно, конечно, не рисковать, но тогда уже проще закрыть банк, ибо банк "игрушка дорогая".
Блог автора – матеріал, який відображає винятково точку зору автора. Текст блогу не претендує на об'єктивність та всебічність висвітлення теми, яка у ньому піднімається. Редакція "Української правди" не відповідає за достовірність та тлумачення наведеної інформації і виконує винятково роль носія. Точка зору редакції УП може не збігатися з точкою зору автора блогу.
