Что такое настоящие электронные деньги
События вокруг Webmoney взбудоражили общественность, но о самом Webmoney не будем. Есть НБУ, Миндохсбор, пусть они сами разбираются с Webmoney. Это их работа. А вот почитать комментарии, связанные с Webmoney оказалось очень интересно и забавно. Это понятно, что большая часть населения имеет очень смутное представление о том, что такое настоящая платежная система и как там действительно двигаются деньги, поэтому очень многие комментарии, особенно те, которые описывают способы, как можно забрать деньги с заблокированного счета Webmoney – элементарное непонимание основ движения денег.
Механизм работы платежных систем довольно сложен и очень сильно перегружен специальными терминами и знаниями, поэтому постараемся упростить текст, чтобы могли понять все читатели, которые, так или иначе, соприкасаются не только с псевдоплатёжными системами.
Каждая псевдоплатёжная система имеет свой сайт, функция этого сайта это, прежде всего, информировать своих клиентов о действиях этой псевдоплатежной системы. Этот сайт может быть очень красивыми и наглядным, может быть размещен на сервере за границей, но это никак не меняет сущности самого сайта. Ибо сайт псевдоплатежной системы ничем не отличается от сайта любителей вышивать крестиком или сайта обожателей домашних кошечек. Сам сайт непосредственно не позволяет переводить деньги со счета на счет, он только информирует о процессе. Для того чтобы деньги могли реально двигаться со счета на счет и превращаться в наличные деньги, нужен банк, и только банк, ибо только банки могут двигать деньги. Сайт можно читать сколько угодно и даже что-то там писать, но движение денег – это отдельный процесс.
Псевдоплатежная система, чтобы иметь возможность перечислять деньги, открывает обыкновенный расчетный счет, как у обыкновенного ООО в коммерческом банке. Этот счет ничего общего не имеет с настоящими платежными системами, а фактически является расчетным счетом ООО, который имеет любое ООО, занимающееся торговлей суши или производством подгузников.
Формально можно непосредственно обратиться в банк, где отрыт счет ООО этой псевдоплатежной системы, и внести деньги в кассу банка, и дать платежку, чтобы банк зачислил деньги на расчетный счет этого ООО. Можно то же самое сделать через кассу другого банка. Фактически, когда оплачивают коммунальные услуги через кассу банка, так и получается. Деньги отдают в кассу и дают платежную квитанцию, согласно которой банк, который получил наличные деньги в свою кассу, осуществляет уже безналичный платеж на расчетный счет другого юрлица в другом банке.
Операции по внесению денег через платежный терминал, которых сейчас много и в отделениях банков и расположенных просто на улице, по сути, являются внесением денег в кассу банка, только в роли кассира выступает техника. Но суть банковской операции от этого не меняется. Когда физлицо вносит деньги в платежный терминал с целью перечислить их в псевдоплатежную систему, то терминал проверяет купюры и считает их, а потом с помощью программного продукта передаёт информацию банку, которому этот платежный терминал принадлежит. Получив информацию о нахождении денег в платежном терминале, банк осуществляет безналичный перевод денег со своего счета на расчетный счет ООО псевдоплатежной системы. Аналогично происходит операция, когда физическое лицо оплачивает услуги мобильного оператора, но в этом случае банк перечисляет деньга на расчетный счет мобильного оператора. А инкассаторы привозят в кассу банка наличные деньги, которые они изъяли в платежном терминале. Получение денег физическим лицом от псевдоплатежной системы происходит аналогично. Для того чтобы физическое лицо могло снять деньги через банкомат или получить их в кассе банка, необходимо, чтобы ООО псевдоплатежной системы перечислило со своего расчетного счета на карточный счет физического лица безналичные гривны. Если этого не происходит, и счет ООО псевдоплатежной системы заблокирован, или руководитель этого ООО просто не хочет этого делать, то получить деньги невозможно, сколько раз не нажимай кнопочки на сайте псевдоплатежной системы. При всей красоте и таинственности слов "титульные электронные деньги", "виртуальные интернет деньги", "деньги мирового сообщества" в действительности, это все только слова, реальные деньги только на расчетном счете обычного ООО, который может распоряжаться ими по своему усмотрению, как и любое ООО. Ибо деньги не могут существовать без банка.
А как же специальный программный продукт, который предоставляет псевдоплатежная система для осуществления операций? Этот продукт ничем не отличается от сайта самой псевдоплатежной системы. Недаром ряд псевдоплатежных систем предлагают использовать клиенту или свой сайт, или специальный программный продукт. Суть и роль его при этом не меняется. Он только носит информационный характер и фиксирует факт зачисления денег на расчетный счет ООО псевдоплатежной системы и списание денег с него. Если расчетный счет ООО псевдоплатежной системы не работает, то реального движения денег не происходит, а только можно поменять картинки в программном продукте псевдоплатежной системы, но реальные деньги не появятся. Перевести же деньги за рубеж с помощью ПО от псевдоплатежной системы, если заблокирован счет ООО, невозможно. Ибо нельзя получить деньги за границей, не осуществив платеж со счета этого ООО в Украине. Можно только поменять электронные значки на сайте псевдоплатежной системы, но реальные деньги за границей не появятся.
А что же тогда настоящая платежная система или точнее электронные деньги? Все очень просто. В Украине электронными деньгами имеют право заниматься только банки, и это правильно, зачем лишние риски и лишние посредники. На данный момент в Украине существует две системы электронных денег "Макси" и "MoneXy" и семнадцать банков, которые имеют право осуществлять эмиссию электронных денег. Их количество может еще увеличиться, так что вряд ли будут проблемы воспользоваться услугами электронных денег на территории Украины, когда прекратят деятельность псевдоплатежные системы. И на сегодня Интернет-банкинг во многом выполняет функции электронных денег. С помощью Интернет-банкинга можно и перечислить деньги любому физлицу и юридическому лицу или получить деньги от других лиц, в том числе за рубеж и из-за рубежа, если эти деньги не носят сомнительного характера.
Банки не открывают непонятных ООО, чтобы принимать деньги от клиентов, как это делает псевдоплатежная система. Любой банк имеет корсчет в НБУ и когда его клиент хочет воспользоваться услугами электронных денег, он с помощью специального программного продукта дает указание банку перечислить деньги на счет другого юридического и физического лица. Банк в свою очередь через корсчет в НБУ осуществляет перевод денег в другой банк и на другой счет согласно указаниям клиента. При этом банк не является собственником денег клиента, а только выполняет его указания, полученные с помощью специального программного продукта. Это программный продукт можно установить на компьютер или смартфон, что существенно упрощает процесс работы. Банк, как правило, интегрирует электронные деньги к другим своим банковским продуктам, таким как платёжные карточки или Интернет-банкинг. Это позволят клиенту без проблем перевести деньги с платежной карточки в электронные деньги и заплатить ими другому контрагенту или наоборот, получить от другого лица электронные деньги и оперативно их превратить в деньги на платежной карточке. При необходимости внесения денег и получения наличных денег можно пользоваться платежными терминалам и банкоматами банка. Процесс действительно интегрированный и надежный. В отличие от псевдоплатежной системы, тут нет непонятного ООО с его расчетным счетом, который может быть заблокирован или даже закрыт по решению собственника ООО. Все операции с электронными деньгами проходят через корсчета банков в НБУ, что делает их подконтрольным НБУ, а с другой стороны защищает клиентов от проблем банков. Всегда можно при необходимости найти потерянный платеж электронных денег и вернуть деньги. В случае проблем с банком электронные деньги не пострадают, ибо фактически электронные деньги в банке взаимосвязаны с корсчетом НБУ и не зависят от проблем самого банка.
Во всем мире идет процесс избавления от псевдоплатежных систем. Развитие Интернета создало возможности появления и развития псевдоплатежных систем, которые называют себя электронными деньгами, хотя ничего общего они с электронными деньгами не имеют. Фактически они просто делают вид, что работают с какими-то электронными деньгами, а практически осуществляют не всегда прозрачные операции с обыкновенного расчетного счета обыкновенной компании, который может быть заблокирован или ликвидирован в любую минуту. Это делает такого рода операции очень рисковыми и, самое главное, бесконтрольными со стороны контролирующих органов и центральных банков стран мира. Поэтому и в США и в ЕС запрещены все псевдоплатежные системы. Всем ранее действующим системам интернет-платежей предложено пройти регистрацию и уже работать легально, но при этом поменять технологию работы и отказаться от различных платежей который носят подозрительный характер. В США заметили, что в последнее время незарегистрированные платежные системы очень часто используются для покупки подозрительных лекарств в Интернет-аптеках, что больше похоже на торговлю наркотиками, чем лекарствами, а также были замечены факты использования псевдоплатежных систем для перечисления денег за сомнительные услуги на запрещенных сайтах в Интернете.
Пройдет немного времени, и украинцы забудут о различных псевдоплатежных системах и будут больше пользоваться настоящими электронными деньгами или услугами Интернет-банкинга, которые сейчас успешно развиваются. Уже нет проблем с помощью мобильного телефона сделать любой платеж, а в будущем, этот процесс будет еще более оперативным и защищенным, и тут не нужны будут сомнительные псевдоплатежные системы с их непрозрачными услугами и странным движением денег.
Блог автора – матеріал, який відображає винятково точку зору автора. Текст блогу не претендує на об'єктивність та всебічність висвітлення теми, яка у ньому піднімається. Редакція "Української правди" не відповідає за достовірність та тлумачення наведеної інформації і виконує винятково роль носія. Точка зору редакції УП може не збігатися з точкою зору автора блогу.
