Прибыль в банке. Что это такое...
После убыточного мая в июне 2013 года вся банковская система Украины в целом показала прибыль в размере 120 млн. грн. Таким образом, по итогам первого полугодия 2013 года общая балансовая прибыль банковской системы составила 1,18 млрд. грн, что меньше, чем за аналогичный период 2012 года, когда этот показатель был 1,56 млрд. грн.
У нас в обществе существует два противоречивых мнения. Одни заявляют, что банки очень много зарабатывают и поэтому они самые богатые и жадные, и некоторых людей это почему раздражает. Другие, наоборот, стараются к слову и не к слову высказать свое мнение о крахе банковской системы и рассказать об ужасных последствиях, которые ждут все банки в Украине. Но в действительности эти два суждения априори являются ошибочными. Банковский бизнес – несамый рентабельный по сравнению с другими секторами экономики, но в Украине не существует проблем с банковской системой. Как любой бизнес, банковская система переживает и взлеты, и падения, и ей приходится постоянно решать проблемы, которых, может, и не было бы, если бы не наши украинские методы ведения бизнеса и наш менталитет.
Что сегодня является главной и реальной проблемой банковской системы – это просроченные кредиты, прежде всего, старые кредиты в валюте, которые выдавались до кризиса, а теперь их сложно погасить. В результате всех этих проблем банки вынуждены формировать большие резервы под проблемные кредиты, чтобы тем самым обеспечить надежность банковской системы. Ибо чем больше проблемных кредитов, тем больше резервов.
С 1 января 2013 года, согласно международным требованиям Базель-2, украинская банковская система поменяла систему формирования резервов под проблемные кредиты и тем самым привела их в соответствие с системой Базель-2, которая применяется в большинстве стран ЕС. На данный момент украинская банковская система фактически использует методы защиты денег в банковской системе, которые используют развитые страны. Даже Россия и другие страны СНГ только рассматривают возможность перейти на Базель-2, так как их банковская система не может себе это позволить вследствие ее уязвимости для рисков и невозможности уменьшить риски от проблемных кредитов. Украина, в отличие от других стран СНГ, пошла дальше, и теперь по системе оценки рисков и надежности активов украинские банки используют те же методы, что немецкие и французские банки. Украинская банковская система уже фактически одной ногой стоит в ЕС, а вот экономика Украины еще живет в условиях дикого рынка развивающихся стран. Поэтому так тяжело в Украине кредитовать бизнес и так тяжело вести вообще банковский бизнес. Но не стоит жить прошлым – нужнодумать о будущем.
Внедрение новых правил формирования резервов привело к тому, что размер резервов начал расти. Банки теперь получили возможность более оперативно списывать убытки по безнадежным кредитам, но теперь они должны более жестко оценивать риски по кредитам. И самое главное, теперь банки не могут закрывать глаза на кредиты, которые только на первый взгляд могут рассматриваться как надежные. В результате выросли и объемы сформированных резервов. А согласно нашей методике расчета балансовой прибыли банков, сумма резервов включается в затраты и вычитается из дохода банков. Поэтому и наблюдается снижение балансовой прибыли в этом году по сравнению с прошлым.
Банки могут обеспечить себе более высокую прибыль только за счет роста доходов от процентов или банковских комиссий. Но просто поднять проценты по кредитам – этоне выход. Высокие проценты по кредитам это, прежде всего, путь к росту рисков заемщика, поэтому банки и вынуждены держать маржу на низком уровне. Если до кризиса чистая процентная маржа (разница между процентами по кредиту и депозиту) была на уровне 6%, то теперь не больше 4%. Приходится держать низкую маржу, так как нереально резко уменьшить снижение проценты по депозитам. Как говорится, таково противоречие нашего рынка.
На текущий момент балансовая прибыль банков в целом соответствует текущему состоянию банковской системы. Скорее всего, в ближайшие месяцы балансовая прибыль по банковской системе будет расти, хотя и не так быстро, как бы хотелось. Резко уменьшить резервы под проблемные кредиты не получится. Но по итогам всего 2013 года ожидается, что общая балансовая прибыль банковской системы составит около 5 млрд. грн.
Блог автора – матеріал, який відображає винятково точку зору автора. Текст блогу не претендує на об'єктивність та всебічність висвітлення теми, яка у ньому піднімається. Редакція "Української правди" не відповідає за достовірність та тлумачення наведеної інформації і виконує винятково роль носія. Точка зору редакції УП може не збігатися з точкою зору автора блогу.
